Uno de los mitos más comunes sobre las hipotecas, es que no conviene hacer pagos adelantados, sobre todo al principio del mismo, porque `todo el dinero se va a intereses´. Esto es falso, porque precisamente es en los primeros cinco años de un crédito cuando el efecto de pagos adelantados es más poderoso.
Pese a lo anterior, no en todos los casos se recomienda hacer pagos adelantado, pues depende de qué tipo de hipoteca tienes y qué tan organizado estás en tus finanzas. Así que si tienes dinero excedente, antes de correr y adelantar un pago analiza si tienes otras deudas a corto plazo, por ejemplo, ¿debes en tus tarjetas de crédito o tienes un préstamo personal? establece prioridades, más vale pagar primero las deudas que te generan intereses moratorios que adelantar tu hipoteca.
Pese a lo anterior, no en todos los casos se recomienda hacer pagos adelantado, pues depende de qué tipo de hipoteca tienes y qué tan organizado estás en tus finanzas. Así que si tienes dinero excedente, antes de correr y adelantar un pago analiza si tienes otras deudas a corto plazo, por ejemplo, ¿debes en tus tarjetas de crédito o tienes un préstamo personal? establece prioridades, más vale pagar primero las deudas que te generan intereses moratorios que adelantar tu hipoteca.
El timing correcto
La recomendación es hacer los pagos durante los primeros cinco o hasta ocho años de la hipoteca, cuando se pagan más intereses y se aporta menos a capital. De esta forma, todo lo que adelantes se irá directo a tu deuda y se reducirá el plazo y el pago de intereses.
Si deseas hacer pagos adelantados después de los primeros cinco años, el efecto ya no es el mismo debido a la acumulación de intereses; durante esos años es cuando la deuda crece más, así que el dinero adicional que aportes en años posteriores sólo te ayudará a reducir plazo no intereses totales a pagar.
Toma en cuenta que en la mayoría de los casos se reduce el plazo del crédito y los intereses totales pagados, pero no el monto de la mensualidad. Esto porque los contratos normalmente especifican mensualidades fijas y no variables durante la vida del crédito, aunque también se pueden realizar abonos a capital para reducir las mensualidades, que es como si estuvieras pidiendo menos crédito, pero mantienes el mismo plazo, con lo cual el monto del abono se diluye entre todo el tiempo restante del plazo.
Si deseas hacer pagos adelantados después de los primeros cinco años, el efecto ya no es el mismo debido a la acumulación de intereses; durante esos años es cuando la deuda crece más, así que el dinero adicional que aportes en años posteriores sólo te ayudará a reducir plazo no intereses totales a pagar.
Toma en cuenta que en la mayoría de los casos se reduce el plazo del crédito y los intereses totales pagados, pero no el monto de la mensualidad. Esto porque los contratos normalmente especifican mensualidades fijas y no variables durante la vida del crédito, aunque también se pueden realizar abonos a capital para reducir las mensualidades, que es como si estuvieras pidiendo menos crédito, pero mantienes el mismo plazo, con lo cual el monto del abono se diluye entre todo el tiempo restante del plazo.
Puntos a considerar
Prácticamente todas las instituciones financieras permiten pagos adelantados, incluyendo los créditos Infonavit, así que es importante que antes de realizar tu pagos extra, verifiques lo siguiente:
• Si existe algún tipo de penalización o cargo por pagos adelantados. En la mayoría de los casos no aplica, pero siempre es mejor verificarlo.
• Cuál es la mínima cantidad de dinero que puedes abonar a capital.
• Cuáles son las fechas en que puedes hacerlo.
• Pregunta si es necesario que el pago extra lo realices junto con tu mensualidad.
• Si es necesario notificar sobre el pago o automáticamente se abona todo el excedente a capital.
• Si el pago adelantado reduce plazo de pago o el monto de tus mensualidades.
• Si existe algún tipo de penalización o cargo por pagos adelantados. En la mayoría de los casos no aplica, pero siempre es mejor verificarlo.
• Cuál es la mínima cantidad de dinero que puedes abonar a capital.
• Cuáles son las fechas en que puedes hacerlo.
• Pregunta si es necesario que el pago extra lo realices junto con tu mensualidad.
• Si es necesario notificar sobre el pago o automáticamente se abona todo el excedente a capital.
• Si el pago adelantado reduce plazo de pago o el monto de tus mensualidades.
Cuándo sí y cuándo no
Si tienes una hipoteca a 20 años o más, en la que no amortizas capital los primeros cinco u ocho años del crédito, entonces siempre es conveniente hacer un adelanto de por lo menos una y media mensualidades al año. Esto te permitirá neutralizar el efecto de no amortizar capital al inicio y casi convertirlo en un crédito similar a uno de 15 años en el que sí amortizas capital desde el inicio.
Otro buen motivo para pagar antes tu deuda son proyectos relevantes como, tener familia, una maestría o un viaje.
Cuando tienes una hipoteca en la que amortizas capital desde el inicio, la mensualidad la pagas cómodamente y te queda suficiente dinero para el estilo de vida al que te has acostumbrado, tal vez te convenga más invertir tu capital excedente en otro instrumento de inversión. Recuerda que ese es el objetivo del crédito, te permite un margen de maniobra para hacer otras inversiones y no perder liquidez.
En otras palabras, no necesariamente te conviene adelantar con un crédito que va acorde con tu perfil.
Otro buen motivo para pagar antes tu deuda son proyectos relevantes como, tener familia, una maestría o un viaje.
Cuando tienes una hipoteca en la que amortizas capital desde el inicio, la mensualidad la pagas cómodamente y te queda suficiente dinero para el estilo de vida al que te has acostumbrado, tal vez te convenga más invertir tu capital excedente en otro instrumento de inversión. Recuerda que ese es el objetivo del crédito, te permite un margen de maniobra para hacer otras inversiones y no perder liquidez.
En otras palabras, no necesariamente te conviene adelantar con un crédito que va acorde con tu perfil.
¿Qué dice tu cartera?
También debes analizar si tu bolsillo te permite hacer estos pagos adelantados, para ello analiza lo siguiente:• Tienes un fondo para emergencias ahorrado equivalente al menos tres meses de tus gastos que te permita enfrentar contingencias tales como, pérdida de empleo o accidentes.
• Tu hipoteca es la deuda más cara que estás pagando. Al abonarle más estás haciendo un uso más eficiente de tu dinero.
• Tú y tu familia tienen seguro de gastos médicos, de lo contrario te conviene mejor utilizar el dinero en asegurarte para evitar endeudamiento por enfermedades o accidentes.
• El capital excedente, no lo necesitas para cubrir otros compromisos financieros como pago de colegiaturas o deudas personales.
Pagar por adelantado puede ser una de las mejores decisiones financieras, ya que logras hacerte de un patrimonio en mucho menor tiempo; pero también requiere de un análisis cuidadoso para que no afecte tu calidad de vida, ni la de tu familia.
Recuerda que Dr. House te asesora respecto al mejor manejo financiero de tu hipoteca...¡Consúltanos!!
Editorial Metroscubicos.com / Isela Muñoz
