lunes, 25 de junio de 2012

Qué revisar en un contrato de apertura de crédito

10 puntos que debes revisar antes de firmar un contrato hipotecario

Cuando adquieres una propiedad a través de una hipoteca, firmas un contrato de apertura de crédito donde se establecen los derechos y obligaciones del crédito. Asegúrate que estás firmando un acuerdo que puedes cumplir.
Dentro de los aspectos más importantes a revisar en este documento están:

1) Importe del crédito. Es el monto que te presta la institución, debe especificar la moneda y su equivalencia en pesos, en caso de ser un crédito en dólares.
2) Plazo. Número de meses que te comprometes a pagar el crédito.
3) Mensualidad. Monto del pago mensual, número de mensualidades (debe coincidir con el punto anterior). Si la mensualidad varía de un mes a otro por la tasa de interés, la institución debe proporcionarte una tabla esta relación de pagos, también pueden darte estos datos a través de tu estado de cuenta.
4) Forma de pago. Se estipula dónde pagarás mensualmente, y las opciones que tienes como, efectivo, cheque, transferencia electrónica o domiciliación.
5) Intereses ordinarios. Te indica el tipo de interés que se aplicará a tu crédito, puede ser, fija, variable o con tope.
6) Penalizaciones. Lee cuidadosamente las sanciones que se generarán por el incumplimiento de tu pago, recargos por pagos vencidos, intereses moratorios y gastos de cobranza.
7) Pagos anticipados. Se refiere a los pagos que puedes aportar al capital para reducir los intereses y el plazo. La mayoría de las instituciones financieras te requieren estés al día con tus pagos mensuales, de lo contrario primero deberás pagar tus atrasos. 
8) Seguros. Te explica los seguros que debes contratar, cómo hacerlo y su vigencia. Los más comunes son: de vida, contra daños y desempleo. El costo de estos seguros ya está calculada dentro de tu pago mensual.
9) Vencimiento anticipado. Indica las causas por las que el contrato puede terminar antes del periodo establecido.
10) Estado de cuenta. Este documento es importante, pues contiene la información relevante de tu crédito y él puedes ver reflejado tus pagos. Revisa con qué frecuencia la institución te lo enviará.
Antes de firmar asegúrate que no tienes dudas sobre este contrato, corrobora que lo que te ofrecieron desde inicio esté por escrito y no olvides pedir copia de este documento.


Recuerda que Dr. House te asesora para adquirir tu casa, de una forma imparcial e integral, de principio a fin, para que tu sueño no se convierta en pesadilla, ¡Llámanos!

sábado, 23 de junio de 2012

Pierde el miedo al crédito hipotecario

Pese a que podrían obtener un préstamo, 2 de cada 3 solteros de más de 21 años viven con sus padres; descubre si estás listo para tramitar tu primer financiamiento para adquirir una vivienda.


Dos de cada tres capitalinos mayores de 21 años viven con sus padres, y 60% de ellos espera independizarse pronto, arrojó un estudio del Portal Casa Chilanga.

De los chilangos independientes, la mayoría comparte departamento con amigos; sin embargo, según Octavio Novelo, director y fundador del sitio web, es muy probable que muchos estén dejando ir una oportunidad valiosa de adquirir una propiedad.
"Nuestro estudio arrojó que 60% de los solteros que viven con sus padres desearía independizarse este año, sin embargo pocos están considerando comprar un departamento a manera de inversión", señala.
Muchos de los jóvenes que trabajan tienen poder adquisitivo para iniciar con un primer crédito hipotecario, y el estudio de Casa Chilanga señala que para muchos jóvenes iniciar con un crédito hipotecario a una edad de entre 25 y 35 años puede resultar en un buen negocio. Si se considera que el préstamo se liquidaría a una edad de entre 40 y 50 años, todavía puede adquirirse otra propiedad.
"Es tan simple como pensar que, si ahora pagas una renta de 18,000 puedes iniciar el pago de un departamento, que pasa a ser parte de tu patrimonio y que puedes seguir compartiendo con amigos para aligerar el pago y mantener tus niveles de gasto", afirma.
En su último reporte de situación inmobiliaria, BBVA Bancomer afirma que la banca está en posibilidad de otorgar 700,000 créditos a jóvenes profesionistas, y a este escenario se suman las variables macroeconómicas que han permitido que los préstamos hipotecarios se pacten a tasa fija.
Sin embargo, no todo es tán fácil: para los jóvenes trabajadores las características más importantes que una vivienda debe tener son ubicación, precio, cercanía al trabajo, amplitud y seguridad; mientras que aquellos jóvenes que inician una familia tienen prioridades diferentes.
Para saber si eres un buen candidato a tu primer crédito hipotecario, toma nota de las siguientes recomendaciones de Casa Chilanga:
Si eres joven, un crédito es para ti cuando...
-Estás consciente del compromiso que implica el pago.
-Tienes posibilidad de liquidarlo en un plazo menor a 15 años.
-Eres laboralmente estable.
-Estás dispuesto a tener dos o tres casas a lo largo de tu vida.
No eres un buen candidato cuando ...
-Haces 'cuentas alegres'. Todas las personas desean mejorar su sueldo, pero calcular que en dos o tres años lo duplicarás puede ser un grave error al solicitar un crédito.
-El crédito que quieres tiene una mensualidad mayor a 30% de tu salario.
-Tienes deseos de vivir en otro país.
-Estás por iniciar tu propio negocio.


Recuerda que Dr. House te asesora para adquirir tu casa de una forma imparcial e integral, desde antes de tu búsqueda de vivienda y hasta la firma de escrituras, ¡Consúltanos!

CNN EXPANSION, Por: Viridiana Mendoza Escamilla

viernes, 8 de junio de 2012

Pierde el miedo al crédito hipotecario

Pese a que podrían obtener un préstamo, 2 de cada 3 solteros de más de 21 años viven con sus padres; descubre si estás listo para tramitar tu primer financiamiento para adquirir una vivienda.

El 66% de capitalinos mayores de 21 años viven con sus padres, y 60% de ellos espera independizarse pronto, arroja un estudio de un portal de internet.

De los capitalinos independientes, la mayoría comparte departamento con amigos; sin embargo, según el director y fundador del sitio web, es muy probable que muchos estén dejando ir una oportunidad valiosa de adquirir una propiedad.
"Nuestro estudio arrojó que 60% de los solteros que viven con sus padres desearía independizarse este año, sin embargo pocos están considerando comprar un departamento a manera de inversión", señala.
Muchos de los jóvenes que trabajan tienen poder adquisitivo para iniciar con un primer crédito hipotecario, y el estudio en referencia señala que para muchos jóvenes iniciar con un crédito hipotecario a una edad de entre 25 y 35 años puede resultar en un buen negocio. Si se considera que el préstamo se liquidaría a una edad de entre 40 y 50 años, todavía puede adquirirse otra propiedad.
"Es tan simple como pensar que, si ahora pagas una renta de 18,000 puedes iniciar el pago de un departamento, que pasa a ser parte de tu patrimonio y que puedes seguir compartiendo con amigos para aligerar el pago y mantener tus niveles de gasto", afirma.
En un reciente reporte de situación inmobiliaria, BBVA Bancomer afirma que la banca está en posibilidad de otorgar 700,000 créditos a jóvenes profesionistas, y a este escenario se suman las variables macroeconómicas que han permitido que los préstamos hipotecarios se pacten a tasa fija.
Sin embargo, no todo es tán fácil: para los jóvenes trabajadores las características más importantes que una vivienda debe tener son ubicación, precio, cercanía al trabajo, amplitud y seguridad; mientras que aquellos jóvenes que inician una familia tienen prioridades diferentes.
Para saber si eres un buen candidato a tu primer crédito hipotecario, toma nota de las siguientes recomendaciones:
Si eres joven, un crédito es para ti cuando...
-Estás consciente del compromiso que implica el pago.
-Tienes posibilidad de liquidarlo en un plazo menor a 15 años.
-Eres laboralmente estable.
-Estás dispuesto a tener dos o tres casas a lo largo de tu vida.
No eres un buen candidato cuando ...
-Haces 'cuentas alegres'. Todas las personas desean mejorar su sueldo, pero calcular que en dos o tres años lo duplicarás puede ser un grave error al solicitar un crédito.
-El crédito que quieres tiene una mensualidad mayor a 30% de tu salario.
-Tienes deseos de vivir en otro país.
-Estás por iniciar tu propio negocio.


Recuerda que Dr. House te orienta y te lleva de la mano para adquirir tu casa, desde antes de buscarla y hasta la escrituración. ¡Consúltanos!  04433-1127-7602



CNN EXPANSION, Por: Viridiana Mendoza Escamilla

lunes, 4 de junio de 2012

Crédito Infonavit o crédito bancario, qué es mejor

¿Estás buscando el mejor financiamiento para comprar tu casa? ¿Estás indeciso sobre tramitar tu hipoteca a través del Infonavit o de alguna institución bancaria? No te preocupes, aquí te diremos cuál es la opción que más te conviene de acuerdo a tus necesidades y capacidad de pago.

Hace siete años que Rodrigo Fernández y su esposa Clara decidieron comprar una casa. Viven bien, tranquilos y contentos con su departamento en la colonia Roma. Sin embargo, cada vez que revisan su estado de cuenta hipotecario su sonrisa desaparece.
“Debo casi lo mismo que cuando empezamos a pagar, aunque hemos sido muy cumplidos. Nunca nos hemos atrasado y me pone mal ver que vamos a la mitad del crédito y debemos más de 90% del préstamo”, dice Rodrigo, a la idea fija de mejorar las condiciones de su crédito le quita el sueño.

Desesperados, Rodrigo y Clara tienen algunas opciones sobre la mesa: pedir un crédito Infonavit -al cual tienen derecho desde hace cinco años- para pago de pasivos; tramitar el Apoyo Infonavit, o cambiarse a otro banco. Una alternativa es revisar el tabulador de su préstamo actual, pues casi con seguridad sus pagos comenzarán a amortizar fuerte en los siguientes meses.

Y es que ni la tasa más baja ni el plazo más largo hacen el mejor crédito hipotecario. Cada persona es un mundo de posibilidades y sus circunstancias laborales y personales son, en conjunto, las que determinan el tipo de crédito y el esquema que le funcionará mejor.

En general, el mejor crédito para cualquiera es aquel que resulta suficiente para comprar la casa que se necesita, y además es posible pagar sin problemas. ¿Difícil? No tanto; basta con definir bien tus necesidades y delimitar las posibilidades, definir cuánto puedes pagar realmente sin dejar de lado tu vida, y ajustarte a lo que el banco o el Infonavit te presten.

¿Crédito bancario o del Infonavit?
Aunque en términos generales un crédito Infonavit es más accesible que uno bancario, también es necesario que estudies tu situación personal y tus necesidades, pues los montos de préstamo y los topes al precio de las casas que tienen los productos hipotecarios de ese instituto te limitarán en cuanto al tipo de vivienda al que puedes acceder.

El Infonavit sí tiene la mejor tasa de interés del mercado (entre 6 y 10%, contra 12% de los bancos, en promedio), y sus créditos están planeados para ser saldados a más tardar en 17 años -si eres regular-, aunque el plazo de ley es a 30 años. Sin embargo, el monto máximo que presta, en función de sueldo, antigüedad y puntos, asciende a poco menos de $1,300,000 en un esquema Infonavit Total.

Si tus necesidades de vivienda exigen una casa de $2,000,000, para aprovechar bien este esquema tendrías que pagar en efectivo más de $700,000. Pregunta por la opción de adelantar pagos. Si no cuentas con ese ahorro, la alternativa es solicitar un crédito bancario, pues con él obtendrás en préstamo una cantidad suficiente para comprar esa casa que sueñas, con un desembolso inicial menor.

Además del monto de los préstamos, otra ventaja de los créditos hipotecarios de banco o Sofol respecto de los del Infonavit es la posibilidad de contratar un esquema en pesos y a tasa fija. Aunque la tasa de Infonavit también es fija, sus hipotecas están tasadas en Veces Salario Mínimo (VSM), de modo que al menos una vez al año se incrementan, en relación con el ajuste salarial anual.

Cada quien con su cada cual 
Actualmente en el mercado hay diversos productos hipotecarios que buscan ajustarse a las necesidades de cada cliente. El consejo es que prefieras los esquemas en pesos, a tasa fija, con pagos fijos y a plazos de 15 años. En general, ésos son los que mejor te servirán para crear patrimonio.

Pero cuidado, lo más seguro es que este tipo de créditos no te ofrezcan la mensualidad más baja. Ésas las encontrarás en los plazos a 20 años, aunque por muy reducida que sea la mensualidad, pagarla durante cinco años más abultará considerablemente la cuenta final y, por supuesto, comenzará a amortizar capital más tarde.

Los mejores créditos amortizan capital desde el principio y te permiten avanzar en el pago de la deuda. No es el caso del que eligieron Rodrigo y Clara.
Un crédito que amortiza bien desde el primer año te permitirá escalar como propietario más o menos a la mitad de tu crédito, es decir: vender tu casa para comprar una mejor antes de terminar de pagarla. Si tu crédito no amortiza al principio, deberás liquidar tu crédito antes de aspirar a un cambio.

Otra modalidad que los bancos incorporaron a su cartera de créditos es la de Pagos Crecientes, en los que si bien la tasa de interés es fija, la tabla de amortización se planea en base a un aumento periódico de la mensualidad, que por lo regular es de 2% anual.

Los pagos crecientes, al igual que los fijos, se conocen desde el principio de la vida del crédito y permiten acceder a un monto de préstamo mayor con menos ingresos, pues se basan en la expectativa de que el salario del acreditado también se incrementará anualmente, y con ello su capacidad de pago.

A la hora de cotizar créditos bancarios también es prudente que, más allá de la tasa de interés que te ofrezcan, tomes en cuenta el Costo Anual Total (CAT). Éste incluirá no sólo el pago del préstamo, sino los seguros y comisiones que, a la hora de la verdad, pueden representar una gran diferencia entre un crédito y otro.

Para discriminar bien entre las opciones del mercado, puedes empezar por solicitar la asesoría de un consultor hipotecario, como Dr. House, quienes te ayudarán a elegir la mejor alternativa de crédito de acuerdo a tus intereses, necesidades y perfil.
Una buena mancuerna
La disyuntiva no se queda sólo entre los bancos y el Infonavit: también es posible aprovechar ambas opciones en una sola ocasión. El producto que los conjunta se llama Cofinavit y es un cofinanciamiento entre el Instituto de Vivienda y una institución financiera privada (banco o Sofol). Fovissste tiene un esquema similar, llamado Alia2.

Un cofinanciamiento se trata de dos créditos: el que otorga el Infonavit, que incluye el saldo de tu Subcuenta de Vivienda y se paga vía nómina mediante los descuentos que aplique tu patrón, y otro que otorga un banco o Sofol y se paga según las condiciones que el trabajador pacte directamente con la entidad financiera.

Aunque el préstamo en conjunto ascenderá a un monto adecuado a tus ingresos y capacidad de pago, el Cofinavit no limita el valor del inmueble que se va comprar, así que puedes adquirir cualquier tipo de vivienda. Sirve únicamente para adquirir vivienda nueva o usada, y desde este año el Instituto exige que todo inmueble a financiar cuente con ecotecnologías. 

Este esquema permite utilizar el crédito conyugal -al que tiene derecho tu pareja con Infonavit o Fovissste-, y tiene tres modalidades: Cofinavit, Cofinavit Ingresos Adicionales y Cofinavit AG. Cada esquema está pensado para un rango de sueldo específico.

Sin duda la posibilidad de acceder a créditos hipotecarios en México es amplia; todo es cuestión de definir qué necesitas y qué opciones te convienen.

Pero sin duda hay algo que no debes olvidar: No hay créditos buenos ni malos; todo depende de tu perfil como cliente.

Recuerda que Dr. House te lleva de la mano y te asesora para escoger la mejor alternativa disponible en el mercado, para crear o consolidar tu patrimonio. ¡Consúltanos!
Editorial Metroscubicos / Georgina Navarrete