Entérate cómo se calculan tus puntos Infonavit

Para obtener un crédito Infonavit, el primer requisito es contar con los 116 puntos necesarios para iniciar el trámite. ¿Sabes cómo se calculan?

1.- Tu salario diario integrado, antes de impuestos u otros descuentos. 2.- Tu edad, lo cual se establece conforme a la tabla Edad-Salario. 3.- Antigüedad en el empleo actual (bimestres cotizados de manera continua). Entre seis y 12 bimestres = 16 puntos. Entre 13 y 15 bimestres = 23 puntos. 16 bimestres o más = 38 puntos. 4.- Recibes puntos adicionales por cada salario mensual integrado dentro del saldo de la Subcuenta de Vivienda. 5.- El cálculo es dinámico, la cantidad de puntos puede variar conforme a otras especificaciones, para lo cual te recomendamos consultar la página web del Infonavit. 6.- La inscripción de solicitudes para obtener un crédito en cualquiera de sus modalidades es permanente y el sistema de puntuación aplica de manera independiente. 7.- El Consejo de Administración del Infonavit determina la puntuación mínima exigible por localidad y tipo de vivienda. Recuerda que Dr. House te asesora para la adquisición de tu crédito Infonavit o bancario. ¡Llámanos y consúltanos!  04433-1127-7602 Fuente: Portal de Infonavit

Deshazte de 5 mitos hipotecarios

Conoce los mitos más comunes al momento de contratar un crédito hipotecario

A tasa fija. Tres palabritas que forjaron el principal motivo de contratación de hipotecas durante los últimos diez años. No es para menos, después del quebranto de 1994 y 1995, cuando las tasas variables en créditos hipotecarios llevaron a la bancarrota a usuarios y bancos, esa condición quedó como elemento primordial para el consumidor. Pero los tiempos cambian. Los mitos mitos más comunes en la contratación de una hipoteca son: 1- La tasa fija no basta. Prácticamente todos los créditos la ofrecen, pero hay que reconocer que hay algunos bastante malos. “Por definición digo que un crédito de más de 15 años de duración no es recomendable, salvo casos muy específicos”. 2- La casa que compres no será eterna. Los requisitos de casa cambian en la gente más o menos cada ocho años. Está la casa de soltero, de casados, de criar hijos, de envejecer (solos o acompañados). Así que hay que considerarlo, pues el crédito que tomes por la casa que compres hoy cambiará en 8 años, así que habrá que considerar el inmueble como el futuro enganche para el siguiente inmueble. 3- El CAT y la tasa de interés no son lo único. Si bien hoy la mayoría de las calculadoras para adquirir un financiamiento hipotecario se basa en el porcentaje de la tasa y en el Costo Anual Total (CAT), un elemento esencial es cuánto se amortiza al capital a lo largo del crédito. “Todas las instituciones financieras tienen sus créditos milagrosos, a tasas bajas. Pero la gente podrá notar que en muchos de ellos no se amortiza nada a capital, es decir, durante los primeros años de crédito casi todo se va al pago de intereses y comisiones. Por ejemplo, puedes tener un crédito de 2 millones de pesos y al cabo de 8 años de pagar de pronto notas que apenas disminuiste 150 mil pesos de la deuda inicial. “En un crédito al mismo lapso pero con una tasa ligeramente mayor, al cabo de ese tiempo puedes haber amortizado hasta 800 mil pesos a la deuda capital. Eso es lo que realmente importa”. El crédito idóneo es que tiene una tasa ligeramente alta pero con amortización a capital más grande, además de un CAT razonable. Es la mezcla del equilibrio, es lo que hace eficiente a un crédito hipotecario. 4- Hay que tensarse para adelantar pagos. No, olvídate de ese estrés. Soto-Hay comenta que a medida que cumplas con puntualidad en tu hipoteca, no es necesario presionarse para adelantar pagos. “Adelantar sólo es justificable cuando te sobra ese dinero, no lo necesitas para un gasto familiar o del negocio, cuando perder esa liquidez no te afecta”. 5- Los créditos hipotecarios son peligrosos. “Nada de eso”, afirma el especialista. Constituyen un vehículo para formar patrimonio. Además, a lo largo del tiempo ayudan a establecer el hábito del ahorro. Comprar una casa, así como contraer un financiamiento para la misma, constituyen actos de responsabilidad. Aquí el secreto es hacerlo de manera simétrica a la circunstancia económica de cada quien. “Hay que elegir la casa que va con tu estilo de vida, con tu capacidad de pago. Es un acto de conciencia y si se hace bien, es un elemento de gozo”, apunta. ¿Más recomendaciones? Recuerda que sólo debes destinar 40% de tu ingreso al pago de deudas (eso incluye la hipoteca, tarjetas de crédito y autos) y no más de 30% de esa proporción al pago del financiamiento para el inmueble. No contrates créditos en Udis ni en salarios mínimos (VSM): son carísimos porque son a plazos muy largos y la base en las tasas de interés se actualiza constantemente. Recuerda que te asesoramos en el proceso de adquisición de vivienda y en la tramitación del mejor crédito hipotecario, de acuerdo a tu perfil y necesidades. ¡Consúltanos!  04433-1127-7602 Mildred Ramo / Tudecide.com

Qué revisar en un contrato de apertura de crédito

10 puntos que debes revisar antes de firmar un contrato hipotecario

Cuando adquieres una propiedad a través de una hipoteca, firmas un contrato de apertura de crédito donde se establecen los derechos y obligaciones del crédito. Asegúrate que estás firmando un acuerdo que puedes cumplir.

Dentro de los aspectos más importantes a revisar en este documento están:

1) Importe del crédito. Es el monto que te presta la institución, debe especificar la moneda y su equivalencia en pesos, en caso de ser un crédito en dólares.

2) Plazo. Número de meses que te comprometes a pagar el crédito.

3) Mensualidad. Monto del pago mensual, número de mensualidades (debe coincidir con el punto anterior). Si la mensualidad varía de un mes a otro por la tasa de interés, la institución debe proporcionarte una tabla esta relación de pagos, también pueden darte estos datos a través de tu estado de cuenta.

4) Forma de pago. Se estipula dónde pagarás mensualmente, y las opciones que tienes como, efectivo, cheque, transferencia electrónica o domiciliación.

5) Intereses ordinarios. Te indica el tipo de interés que se aplicará a tu crédito, puede ser, fija, variable o con tope.

6) Penalizaciones. Lee cuidadosamente las sanciones que se generarán por el incumplimiento de tu pago, recargos por pagos vencidos, intereses moratorios y gastos de cobranza.

7) Pagos anticipados. Se refiere a los pagos que puedes aportar al capital para reducir los intereses y el plazo. La mayoría de las instituciones financieras te requieren estés al día con tus pagos mensuales, de lo contrario primero deberás pagar tus atrasos. 

8) Seguros. Te explica los seguros que debes contratar, cómo hacerlo y su vigencia. Los más comunes son: de vida, contra daños y desempleo. El costo de estos seguros ya está calculada dentro de tu pago mensual.

9) Vencimiento anticipado. Indica las causas por las que el contrato puede terminar antes del periodo establecido.

10) Estado de cuenta. Este documento es importante, pues contiene la información relevante de tu crédito y él puedes ver reflejado tus pagos. Revisa con qué frecuencia la institución te lo enviará.

Antes de firmar asegúrate que no tienes dudas sobre este contrato, corrobora que lo que te ofrecieron desde inicio esté por escrito y no olvides pedir copia de este documento.

Recuerda que Dr. House te asesora para adquirir tu casa, de una forma imparcial e integral, de principio a fin, para que tu sueño no se convierta en pesadilla, ¡Llámanos!

Pierde el miedo al crédito hipotecario

Pese a que podrían obtener un préstamo, 2 de cada 3 solteros de más de 21 años viven con sus padres; descubre si estás listo para tramitar tu primer financiamiento para adquirir una vivienda.

Dos de cada tres capitalinos mayores de 21 años viven con sus padres, y 60% de ellos espera independizarse pronto, arrojó un estudio del Portal Casa Chilanga.

De los chilangos independientes, la mayoría comparte departamento con amigos; sin embargo, según Octavio Novelo, director y fundador del sitio web, es muy probable que muchos estén dejando ir una oportunidad valiosa de adquirir una propiedad.

"Nuestro estudio arrojó que 60% de los solteros que viven con sus padres desearía independizarse este año, sin embargo pocos están considerando comprar un departamento a manera de inversión", señala.

Muchos de los jóvenes que trabajan tienen poder adquisitivo para iniciar con un primer crédito hipotecario, y el estudio de Casa Chilanga señala que para muchos jóvenes iniciar con un crédito hipotecario a una edad de entre 25 y 35 años puede resultar en un buen negocio. Si se considera que el préstamo se liquidaría a una edad de entre 40 y 50 años, todavía puede adquirirse otra propiedad.

"Es tan simple como pensar que, si ahora pagas una renta de 18,000 puedes iniciar el pago de un departamento, que pasa a ser parte de tu patrimonio y que puedes seguir compartiendo con amigos para aligerar el pago y mantener tus niveles de gasto", afirma.

En su último reporte de situación inmobiliaria, BBVA Bancomer afirma que la banca está en posibilidad de otorgar 700,000 créditos a jóvenes profesionistas, y a este escenario se suman las variables macroeconómicas que han permitido que los préstamos hipotecarios se pacten a tasa fija.

Sin embargo, no todo es tán fácil: para los jóvenes trabajadores las características más importantes que una vivienda debe tener son ubicación, precio, cercanía al trabajo, amplitud y seguridad; mientras que aquellos jóvenes que inician una familia tienen prioridades diferentes.

Para saber si eres un buen candidato a tu primer crédito hipotecario, toma nota de las siguientes recomendaciones de Casa Chilanga:

Si eres joven, un crédito es para ti cuando...

-Estás consciente del compromiso que implica el pago.

-Tienes posibilidad de liquidarlo en un plazo menor a 15 años.

-Eres laboralmente estable.

-Estás dispuesto a tener dos o tres casas a lo largo de tu vida.

No eres un buen candidato cuando ...

-Haces 'cuentas alegres'. Todas las personas desean mejorar su sueldo, pero calcular que en dos o tres años lo duplicarás puede ser un grave error al solicitar un crédito.

-El crédito que quieres tiene una mensualidad mayor a 30% de tu salario.

-Tienes deseos de vivir en otro país.

-Estás por iniciar tu propio negocio.


Recuerda que Dr. House te asesora para adquirir tu casa de una forma imparcial e integral, desde antes de tu búsqueda de vivienda y hasta la firma de escrituras, ¡Consúltanos!

CNN EXPANSION, Por: Viridiana Mendoza Escamilla

Pierde el miedo al crédito hipotecario

Pese a que podrían obtener un préstamo, 2 de cada 3 solteros de más de 21 años viven con sus padres; descubre si estás listo para tramitar tu primer financiamiento para adquirir una vivienda.

El 66% de capitalinos mayores de 21 años viven con sus padres, y 60% de ellos espera independizarse pronto, arroja un estudio de un portal de internet.

De los capitalinos independientes, la mayoría comparte departamento con amigos; sin embargo, según el director y fundador del sitio web, es muy probable que muchos estén dejando ir una oportunidad valiosa de adquirir una propiedad.

"Nuestro estudio arrojó que 60% de los solteros que viven con sus padres desearía independizarse este año, sin embargo pocos están considerando comprar un departamento a manera de inversión", señala.

Muchos de los jóvenes que trabajan tienen poder adquisitivo para iniciar con un primer crédito hipotecario, y el estudio en referencia señala que para muchos jóvenes iniciar con un crédito hipotecario a una edad de entre 25 y 35 años puede resultar en un buen negocio. Si se considera que el préstamo se liquidaría a una edad de entre 40 y 50 años, todavía puede adquirirse otra propiedad.

"Es tan simple como pensar que, si ahora pagas una renta de 18,000 puedes iniciar el pago de un departamento, que pasa a ser parte de tu patrimonio y que puedes seguir compartiendo con amigos para aligerar el pago y mantener tus niveles de gasto", afirma.

En un reciente reporte de situación inmobiliaria, BBVA Bancomer afirma que la banca está en posibilidad de otorgar 700,000 créditos a jóvenes profesionistas, y a este escenario se suman las variables macroeconómicas que han permitido que los préstamos hipotecarios se pacten a tasa fija.

Sin embargo, no todo es tán fácil: para los jóvenes trabajadores las características más importantes que una vivienda debe tener son ubicación, precio, cercanía al trabajo, amplitud y seguridad; mientras que aquellos jóvenes que inician una familia tienen prioridades diferentes.

Para saber si eres un buen candidato a tu primer crédito hipotecario, toma nota de las siguientes recomendaciones:

Si eres joven, un crédito es para ti cuando...

-Estás consciente del compromiso que implica el pago.

-Tienes posibilidad de liquidarlo en un plazo menor a 15 años.

-Eres laboralmente estable.

-Estás dispuesto a tener dos o tres casas a lo largo de tu vida.

No eres un buen candidato cuando ...

-Haces 'cuentas alegres'. Todas las personas desean mejorar su sueldo, pero calcular que en dos o tres años lo duplicarás puede ser un grave error al solicitar un crédito.

-El crédito que quieres tiene una mensualidad mayor a 30% de tu salario.

-Tienes deseos de vivir en otro país.

-Estás por iniciar tu propio negocio.


Recuerda que Dr. House te orienta y te lleva de la mano para adquirir tu casa, desde antes de buscarla y hasta la escrituración. ¡Consúltanos!  04433-1127-7602

CNN EXPANSION, Por: Viridiana Mendoza Escamilla

Crédito Infonavit o crédito bancario, qué es mejor

¿Estás buscando el mejor financiamiento para comprar tu casa? ¿Estás indeciso sobre tramitar tu hipoteca a través del Infonavit o de alguna institución bancaria? No te preocupes, aquí te diremos cuál es la opción que más te conviene de acuerdo a tus necesidades y capacidad de pago.

Hace siete años que Rodrigo Fernández y su esposa Clara decidieron comprar una casa. Viven bien, tranquilos y contentos con su departamento en la colonia Roma. Sin embargo, cada vez que revisan su estado de cuenta hipotecario su sonrisa desaparece. “Debo casi lo mismo que cuando empezamos a pagar, aunque hemos sido muy cumplidos. Nunca nos hemos atrasado y me pone mal ver que vamos a la mitad del crédito y debemos más de 90% del préstamo”, dice Rodrigo, a la idea fija de mejorar las condiciones de su crédito le quita el sueño. Desesperados, Rodrigo y Clara tienen algunas opciones sobre la mesa: pedir un crédito Infonavit -al cual tienen derecho desde hace cinco años- para pago de pasivos; tramitar el Apoyo Infonavit, o cambiarse a otro banco. Una alternativa es revisar el tabulador de su préstamo actual, pues casi con seguridad sus pagos comenzarán a amortizar fuerte en los siguientes meses. Y es que ni la tasa más baja ni el plazo más largo hacen el mejor crédito hipotecario. Cada persona es un mundo de posibilidades y sus circunstancias laborales y personales son, en conjunto, las que determinan el tipo de crédito y el esquema que le funcionará mejor. En general, el mejor crédito para cualquiera es aquel que resulta suficiente para comprar la casa que se necesita, y además es posible pagar sin problemas. ¿Difícil? No tanto; basta con definir bien tus necesidades y delimitar las posibilidades, definir cuánto puedes pagar realmente sin dejar de lado tu vida, y ajustarte a lo que el banco o el Infonavit te presten. ¿Crédito bancario o del Infonavit? Aunque en términos generales un crédito Infonavit es más accesible que uno bancario, también es necesario que estudies tu situación personal y tus necesidades, pues los montos de préstamo y los topes al precio de las casas que tienen los productos hipotecarios de ese instituto te limitarán en cuanto al tipo de vivienda al que puedes acceder. El Infonavit sí tiene la mejor tasa de interés del mercado (entre 6 y 10%, contra 12% de los bancos, en promedio), y sus créditos están planeados para ser saldados a más tardar en 17 años -si eres regular-, aunque el plazo de ley es a 30 años. Sin embargo, el monto máximo que presta, en función de sueldo, antigüedad y puntos, asciende a poco menos de $1,300,000 en un esquema Infonavit Total. Si tus necesidades de vivienda exigen una casa de $2,000,000, para aprovechar bien este esquema tendrías que pagar en efectivo más de $700,000. Pregunta por la opción de adelantar pagos. Si no cuentas con ese ahorro, la alternativa es solicitar un crédito bancario, pues con él obtendrás en préstamo una cantidad suficiente para comprar esa casa que sueñas, con un desembolso inicial menor. Además del monto de los préstamos, otra ventaja de los créditos hipotecarios de banco o Sofol respecto de los del Infonavit es la posibilidad de contratar un esquema en pesos y a tasa fija. Aunque la tasa de Infonavit también es fija, sus hipotecas están tasadas en Veces Salario Mínimo (VSM), de modo que al menos una vez al año se incrementan, en relación con el ajuste salarial anual. Cada quien con su cada cual  Actualmente en el mercado hay diversos productos hipotecarios que buscan ajustarse a las necesidades de cada cliente. El consejo es que prefieras los esquemas en pesos, a tasa fija, con pagos fijos y a plazos de 15 años. En general, ésos son los que mejor te servirán para crear patrimonio. Pero cuidado, lo más seguro es que este tipo de créditos no te ofrezcan la mensualidad más baja. Ésas las encontrarás en los plazos a 20 años, aunque por muy reducida que sea la mensualidad, pagarla durante cinco años más abultará considerablemente la cuenta final y, por supuesto, comenzará a amortizar capital más tarde. Los mejores créditos amortizan capital desde el principio y te permiten avanzar en el pago de la deuda. No es el caso del que eligieron Rodrigo y Clara. Un crédito que amortiza bien desde el primer año te permitirá escalar como propietario más o menos a la mitad de tu crédito, es decir: vender tu casa para comprar una mejor antes de terminar de pagarla. Si tu crédito no amortiza al principio, deberás liquidar tu crédito antes de aspirar a un cambio. Otra modalidad que los bancos incorporaron a su cartera de créditos es la de Pagos Crecientes, en los que si bien la tasa de interés es fija, la tabla de amortización se planea en base a un aumento periódico de la mensualidad, que por lo regular es de 2% anual. Los pagos crecientes, al igual que los fijos, se conocen desde el principio de la vida del crédito y permiten acceder a un monto de préstamo mayor con menos ingresos, pues se basan en la expectativa de que el salario del acreditado también se incrementará anualmente, y con ello su capacidad de pago. A la hora de cotizar créditos bancarios también es prudente que, más allá de la tasa de interés que te ofrezcan, tomes en cuenta el Costo Anual Total (CAT). Éste incluirá no sólo el pago del préstamo, sino los seguros y comisiones que, a la hora de la verdad, pueden representar una gran diferencia entre un crédito y otro. Para discriminar bien entre las opciones del mercado, puedes empezar por solicitar la asesoría de un consultor hipotecario, como Dr. House, quienes te ayudarán a elegir la mejor alternativa de crédito de acuerdo a tus intereses, necesidades y perfil. Una buena mancuerna La disyuntiva no se queda sólo entre los bancos y el Infonavit: también es posible aprovechar ambas opciones en una sola ocasión. El producto que los conjunta se llama Cofinavit y es un cofinanciamiento entre el Instituto de Vivienda y una institución financiera privada (banco o Sofol). Fovissste tiene un esquema similar, llamado Alia2. Un cofinanciamiento se trata de dos créditos: el que otorga el Infonavit, que incluye el saldo de tu Subcuenta de Vivienda y se paga vía nómina mediante los descuentos que aplique tu patrón, y otro que otorga un banco o Sofol y se paga según las condiciones que el trabajador pacte directamente con la entidad financiera. Aunque el préstamo en conjunto ascenderá a un monto adecuado a tus ingresos y capacidad de pago, el Cofinavit no limita el valor del inmueble que se va comprar, así que puedes adquirir cualquier tipo de vivienda. Sirve únicamente para adquirir vivienda nueva o usada, y desde este año el Instituto exige que todo inmueble a financiar cuente con ecotecnologías.  Este esquema permite utilizar el crédito conyugal -al que tiene derecho tu pareja con Infonavit o Fovissste-, y tiene tres modalidades: Cofinavit, Cofinavit Ingresos Adicionales y Cofinavit AG. Cada esquema está pensado para un rango de sueldo específico. Sin duda la posibilidad de acceder a créditos hipotecarios en México es amplia; todo es cuestión de definir qué necesitas y qué opciones te convienen. Pero sin duda hay algo que no debes olvidar: No hay créditos buenos ni malos; todo depende de tu perfil como cliente. Recuerda que Dr. House te lleva de la mano y te asesora para escoger la mejor alternativa disponible en el mercado, para crear o consolidar tu patrimonio. ¡Consúltanos!

Editorial Metroscubicos / Georgina Navarrete

¿Estás preparado para comprar casa?

Si planeas invertir en una vivienda, primero debes evaluar cuál es tu capacidad de pago mensual; para tomar una decisión de forma acertada, apóyate en los simuladores de crédito hipotecario.

Haz un análisis del estado de tus finanzas antes de firmar el contrato de compra.

Encontrar la casa de tus sueños no basta para decidir que es momento de comprarla, primero debes ahorrar, comparar precios, informarte acerca de los trámites que debes realizar y evaluar si tienes el capital para asumir los costos de una hipoteca, en caso de que requieras de un crédito de vivienda.

En cuanto tomas la decisión de invertir para tener tu casa propia, la primera pregunta que te debes formular es cuánto te costará el enganche, apertura de crédito, el avalúo, escrituración, impuesto y registro. 

Si no sabes o no lo habías considerado, lo más probable es que no estés preparado para dar ese gran paso, por esta razón es importante que hagas un análisis previo de cómo está tu economía personal para determinar si estás en capacidad de solventar esta deuda.

Revisa tus finanzas personales y determina, de acuerdo a las actividades anteriores, cuáles son tus fortalezas y  debilidades. Qué opción de las que estudiaste puede ajustarse a tu realidad.

Una vez que tienes claro con cuánto dinero cuentas para adquirir una casa, por medio de un simulador de crédito hipotecario puedes enterarte en cuánto quedarán las cuotas mensuales y de esta forma evaluar si tienes la capacidad de pago.

El primer paso es encontrar el punto de equilibrio entre lo que quieres y lo que puedes comprar. Sé realista: Haz conciencia de que se trata de un compromiso que tendrás que afrontar durante diez, veinte o hasta treinta años.

Para saber si estás preparado para comprar una vivienda, hazte las siguientes preguntas:

• Si te quedaras sin trabajo por cuatro meses, ¿podrías cubrir con tus ahorros el pago de la hipoteca?
• ¿Planeas tener un hijo este año?
• ¿Tienes más de un compromiso financiero?
• ¿Consideras que tu trabajo es estable?
• ¿Destinas mensualmente algún porcentaje de tu ingreso al pago de tus deudas?
• ¿Después de restarle a tus ingresos mensuales los gastos que realizas, el resultado es positivo o negativo?
• ¿Realizas un presupuesto mensual?

Si las respuestas a las anteriores preguntas fueron negativas, es posible que necesites iniciar un hábito de ahorro y crear un fondo de emergencias que te permita cubrir tus gastos y las cuotas de la hipoteca.

Recuerda que Dr. House te asesora en este importante paso, de una forma objetiva, imparcial e integral, desde antes de buscar casa y hasta la firma de escrituras, ¡consúltanos!

CNN ESPANSION Por: Diana Fernández

La hipoteca no sirve sólo para comprar casa

Aunque la mayoría se utilizan para adquisición de vivienda, los créditos también sirven para construir, remodelar, pagar una hipoteca previa, comprar un terreno o para obtener liquidez.

¿La familia creció y necesitas una recámara más?, ¿tu casa pide a gritos reparaciones mayores?, ¿heredaste un terreno y quieres construir?, ¿tu hipoteca está en UDI’s y no le ves el fin?

Actualmente, el mercado financiero mexicano ofrece una amplia gama de productos crediticios que te ayudarán a solucionar cualquier problema. Y es que comprar una casa no es el único objetivo de un crédito hipotecario.

Compra en preventa

El auge de los desarrollos inmobiliarios de vivienda media, media-alta y residencial que explotó en México hace más de un lustro, trajó también una nueva modalidad para la compra de vivienda: la preventa, que comercializa casas y departamentos aún sin terminar.

El esquema es sencillo: el cliente aparta su vivienda con una cantidad mínima, y firma un contrato de compra-venta donde se compromete a pagar el enganche de manera diferida durante los meses que tarde la construcción. El inmueble se liquida a la entrega, casi siempre mediante un crédito hipotecario.

La mayoría de las preventas comienzan a comercializarse antes de que los constructores pongan siquiera la primera piedra, y en teoría son ventajosas para todos: el desarrollador consigue capital fresco para construir, y el cliente tiempo para pagar poco a poco el enganche, que generalmente es de 20% del precio del inmueble.

Coordina los tiempos

Si tu plan es liquidar mediante un crédito hipotecario, debes solicitarlo entre uno y dos meses antes de la entrega, para que lo aprueben y esté listo a tiempo. No lo tramites antes porque lo común es que los créditos autorizados tengan vigencia de entre tres y seis meses, además de que la mayoría los otorgan sobre obra terminada, o al menos con un 90% de avance.

Haz una investigación previa de hipotecas y corrobora que eres sujeto de crédito. Ya con el crédito en mente inicia los trámites de compra.

Financiamiento para vivienda usada

¿Siempre soñaste vivir en una colonia tradicional? Si estás en buen momento para comprarla, búscala. La oferta crediticia es la misma que encuentras para compra de vivienda nueva. Mismo esquema de crédito (tasa, moneda, plazo).

Los requisitos que te solicita el banco son:

Que la propiedad tenga una vida útil remanente de 1.5% del plazo del crédito. Es decir, si lo pagarás a 20 años, busca un inmueble que dure al menos 30 años más –según avalúo-.

Documentos en regla. Que las escrituras estén a nombre del vendedor y no haya problemas de testamento, boleta predial y de agua con pagos al corriente y no tener adeudos por hipotecas o embargos (libre gravámen).

Entre los beneficios de comprar una propiedad usada, está la mejor ubicación, mayor tamaño y menor precio.

Financiamiento para remodelación

Este esquema existe en casi todas las instituciones financieras que otorgan créditos hipotecarios, sean públicas o privadas, y se otorga a los propietarios de un terreno que necesiten hacer arreglos mayores o estructurales a una vivienda propia. O bien para terminar una construcción inconclusa.

El monto del crédito que se otorga varía de una institución a otra, pero el rango es de entre 30% y 50% sobre el avalúo del inmueble. Las tasas son casi siempre más altas que para compra de casa, (de 1 a 1.5 puntos porcentuales), y los plazos van de los 5 a los 30 años, según la entidad financiera de que se trate.

El Infonavit contempla el financiamiento para la construcción, tanto en su esquema de crédito   tradicional como para otorgar Apoyo Infonavit, pero siempre debe ser en terreno propio, que servirá como garantía del crédito (ver artículo Cómo te financia el Infonavit).

Si vas a solicitar un crédito para construcción, recuerda que el terreno debe estar a tu nombre, sin deudas hipotecarias y con escrituras en regla.

Financiamiento para comprar terreno

En esta modalidad, el crédito te financia para comprar un terreno que quedará como garantía. Los plazos varían según la institución financiera que lo otorgue (entre 5 y 10 años), y las tasas de interés son fijas pero superan hasta en 1 punto porcentual a las de un crédito para compra de vivienda, en un mismo banco.

El crédito va del 30% al 50% del avalúo del terreno, también en función de la hipotecaria, y algunas entidades sólo financian la compra de terrenos urbanizados y fraccionados.

Financiamiento para pago de pasivos

Casi todos los bancos manejan este crédito hipotecario, que sirve para liquidar un crédito previo –de otra institución. La idea es que el nuevo trato te brinde mejores condiciones de pago que el que quieres dejar.

Si tienes un crédito en proceso de pago y consideras que las condiciones son desventajosas, sólo debes solicitar tu carta de saldo insoluto al día de hoy, y llevarla al banco que hayas elegido para solicitar el nuevo crédito. Ahí te prestarán lo necesario para liquidar el previo, pero con mejores condiciones.

La aprobación de crédito se pide como si fuera para una adquisición normal, se hace el avalúo y se liquida el adeudo anterior el mismo día de la firma del nuevo crédito. El notario recibe el cheque de la nueva hipotecaria y hace todo el papeleo necesario en una sola sesión, para cancelar la hipoteca vieja y escriturar la nueva.

Este producto se recomienda cuando tu crédito tiene muchos años y quieres cambiar de tipo de tasa o de moneda, o de ambas. Formalmente se trata de una sustitución de acreedor.

¡Sácale beneficio a tu casa!

Si eres propietario de una vivienda y lo que necesitas es liquidez, ya sea para pagar tus deudas, enviar a tus hijos a la universidad o concluir algún proyecto especial, este crédito  ofrece la posibilidad de adquirir un crédito hipotecario, mediante el cual el cliente obtiene

recursos monetarios con destino libre dejando su casa en garantía, es decir, es una forma de utilizar un activo ocioso (tu casa totalmente pagada) para que produzca riqueza y que de otra forma se quedaría enterrada.

Conclusión

Como ves, el mercado mexicano tiene productos para todas las necesidades, sólo es cuestión de buscarlos y evaluar cuál es la mejor opción para incrementar tu patrimonio y cumplir tus sueños, sin provocarte pesadillas.

Recuerda que Dr. House te asesora para la tramitación del mejor crédito hipotecario, según tu perfil y necesidades.

Metroscubicos.com/ Georgina Navarrete

La "quita" no se quita de tu historial de crédito

Todos creemos ser muy listillos... sobre todo cuando de endeudarnos de más se trata.

Infinidad de gente piensa: "mejor dejo de pagar, me espero un rato y cuando el banco me ofrezca que sólo pague la mitad de lo que firmé (ya no digan ni siquiera de lo que le deben con intereses) pues ¡pago!"

Pequeño detalle: eso NO sucede así y si sí las famosas "quitas" no se quitan ni con cloro de tu historial!!!!

La quita que está por debajo en la cadena "crediticia" de los que sólo reestructuran (pagan toooodo lo que deben con intereses y todo) y que si recurres a ella es muy probable que en los próximos 6 años (tiempo que se tarda en borrar el registro negativo del buró de crédito) tu única opción de crédito sean los agiotistas que prestan como al 300%

Cuando pactas una quita en tu historial aparece una clave "97" y una leyenda que puede ser:

“crédito total o parcial sin recuperar” o “quita solicitada por el deudor”, o algo similar. Y eso quedará por los 6 laaargos años para que si pides crédito de coche o de casa te pongan las cruces por ver que aparte de que te atrasas, luego no quieres pagar completo.

Algunos, poquísimos acreedores, si tú quieres reparar tu historial te permiten que después de haber liquidado la quita les pagues el otro monto que te habían "perdonado" en la "quita" y lo que desaparece es la leyenda de "crédito total o parcial sin recuperar" o "quita  solicitada por el deudor", esa se cambia por "cuenta liquidada", pero se queda el numerito que marca que lo pagaste con atraso.

Conociendo cómo funciona este rollo, lo mejor  es quitarse de problemas y pagar  lo más a tiempo que puedan y si ven que tienen broncas para pagar de plano acérquense a su acreedor, de preferencia antes de dejar de hacerlo, así tendrán más opciones.

http://pequenocerdocapitalista.blogspot.mx

¿Por qué conviene adelantar pagos de la hipoteca?

Uno de los mitos más comunes sobre las hipotecas, es que no conviene hacer pagos adelantados, sobre todo al principio del mismo, porque `todo el dinero se va a intereses´. Esto es falso, porque precisamente es en los primeros cinco años de un crédito cuando el efecto de pagos adelantados es más poderoso.

Pese a lo anterior, no en todos los casos se recomienda hacer pagos adelantado, pues depende de qué tipo de hipoteca tienes y qué tan organizado estás en tus finanzas. Así que si tienes dinero excedente, antes de correr y adelantar un pago analiza si tienes otras deudas a corto plazo, por ejemplo, ¿debes en tus tarjetas de crédito o tienes un préstamo personal? establece prioridades, más vale pagar primero las deudas que te generan intereses moratorios que adelantar tu hipoteca.

El timing correcto

La recomendación es hacer los pagos durante los primeros cinco o hasta ocho años de la hipoteca, cuando se pagan más intereses y se aporta menos a capital. De esta forma, todo lo que adelantes se irá directo a tu deuda y se reducirá el plazo y el pago de intereses.

Si deseas hacer pagos adelantados después de los primeros cinco años, el efecto ya no es el mismo debido a la acumulación de intereses; durante esos años es cuando la deuda crece más, así que el dinero adicional que aportes en años posteriores sólo te ayudará a reducir plazo no intereses totales a pagar.

Toma en cuenta que en la mayoría de los casos se reduce el plazo del crédito y los intereses totales pagados, pero no el monto de la mensualidad. Esto porque los contratos normalmente especifican mensualidades fijas y no variables durante la vida del crédito, aunque también se pueden realizar abonos a capital para reducir las mensualidades, que es como si estuvieras pidiendo menos crédito, pero mantienes el mismo plazo, con lo cual el monto del abono se diluye entre todo el tiempo restante del plazo.

Puntos a considerar

Prácticamente todas las instituciones financieras permiten pagos adelantados, incluyendo los créditos Infonavit, así que es importante que antes de realizar tu pagos extra, verifiques lo siguiente:

• Si existe algún tipo de penalización o cargo por pagos adelantados. En la mayoría de los casos no aplica, pero siempre es mejor verificarlo.
• Cuál es la mínima cantidad de dinero que puedes abonar a capital.
• Cuáles son las fechas en que puedes hacerlo.
• Pregunta si es necesario que el pago extra lo realices junto con tu mensualidad.
• Si es necesario notificar sobre el pago o automáticamente se abona todo el excedente a capital.
• Si el pago adelantado reduce plazo de pago o el monto de tus mensualidades.

Cuándo sí y cuándo no

Si tienes una hipoteca a 20 años o más, en la que no amortizas capital los primeros cinco u ocho años del crédito, entonces siempre es conveniente hacer un adelanto de por lo menos una y media mensualidades al año. Esto te permitirá neutralizar el efecto de no amortizar capital al inicio y casi convertirlo en un crédito similar a uno de 15 años en el que sí amortizas capital desde el inicio.

Otro buen motivo para pagar antes tu deuda son proyectos relevantes como, tener familia, una maestría o un viaje.

Cuando tienes una hipoteca en la que amortizas capital desde el inicio, la mensualidad la pagas cómodamente y te queda suficiente dinero para el estilo de vida al que te has acostumbrado, tal vez te convenga más invertir tu capital excedente en otro instrumento de inversión. Recuerda que ese es el objetivo del crédito, te permite un margen de maniobra para hacer otras inversiones y no perder liquidez.

En otras palabras, no necesariamente te conviene adelantar con un crédito que va acorde con tu perfil.

¿Qué dice tu cartera?

También debes analizar si tu bolsillo te permite hacer estos pagos adelantados, para ello analiza lo siguiente:

• Tienes un fondo para emergencias ahorrado equivalente al menos tres meses de tus gastos que te permita enfrentar contingencias tales como, pérdida de empleo o accidentes.
• Tu hipoteca es la deuda más cara que estás pagando. Al abonarle más estás haciendo un uso más eficiente de tu dinero.
• Tú y tu familia tienen seguro de gastos médicos, de lo contrario te conviene mejor utilizar el dinero en asegurarte para evitar endeudamiento por enfermedades o accidentes.
• El capital excedente, no lo necesitas para cubrir otros compromisos financieros como pago de colegiaturas o deudas personales.

Pagar por adelantado puede ser una de las mejores decisiones financieras, ya que logras hacerte de un patrimonio en mucho menor tiempo; pero también requiere de un análisis cuidadoso para que no afecte tu calidad de vida, ni la de tu familia.


Recuerda que Dr. House te asesora respecto al mejor manejo financiero de tu hipoteca...¡Consúltanos!!

Editorial Metroscubicos.com / Isela Muñoz