Aunque la mayoría se utilizan para adquisición de vivienda,
los créditos también sirven para construir, remodelar, pagar una hipoteca
previa, comprar un terreno o para obtener liquidez.
¿La familia creció y necesitas una recámara más?, ¿tu casa
pide a gritos reparaciones mayores?, ¿heredaste un terreno y quieres
construir?, ¿tu hipoteca está en UDI’s y no le ves el fin?
Actualmente, el mercado financiero mexicano ofrece una
amplia gama de productos crediticios que te ayudarán a solucionar cualquier
problema. Y es que comprar una casa no es el único objetivo de un crédito
hipotecario.
Compra en preventa
El auge de los desarrollos inmobiliarios de vivienda media,
media-alta y residencial que explotó en México hace más de un lustro, trajó
también una nueva modalidad para la compra de vivienda: la preventa, que
comercializa casas y departamentos aún sin terminar.
El esquema es sencillo: el cliente aparta su vivienda con
una cantidad mínima, y firma un contrato de compra-venta donde se compromete a
pagar el enganche de manera diferida durante los meses que tarde la
construcción. El inmueble se liquida a la entrega, casi siempre mediante un
crédito hipotecario.
La mayoría de las preventas comienzan a comercializarse
antes de que los constructores pongan siquiera la primera piedra, y en teoría
son ventajosas para todos: el desarrollador consigue capital fresco para
construir, y el cliente tiempo para pagar poco a poco el enganche, que
generalmente es de 20% del precio del inmueble.
Coordina los tiempos
Si tu plan es liquidar mediante un crédito hipotecario,
debes solicitarlo entre uno y dos meses antes de la entrega, para que lo
aprueben y esté listo a tiempo. No lo tramites antes porque lo común es que los
créditos autorizados tengan vigencia de entre tres y seis meses, además de que
la mayoría los otorgan sobre obra terminada, o al menos con un 90% de avance.
Haz una investigación previa de hipotecas y corrobora que
eres sujeto de crédito. Ya con el crédito en mente inicia los trámites de
compra.
Financiamiento para vivienda usada
¿Siempre soñaste vivir en una colonia tradicional? Si estás
en buen momento para comprarla, búscala. La oferta crediticia es la misma que
encuentras para compra de vivienda nueva. Mismo esquema de crédito (tasa,
moneda, plazo).
Los requisitos que te solicita el banco son:
Que la propiedad tenga una vida útil remanente de 1.5% del
plazo del crédito. Es decir, si lo pagarás a 20 años, busca un inmueble que
dure al menos 30 años más –según avalúo-.
Documentos en regla. Que las escrituras estén a nombre del
vendedor y no haya problemas de testamento, boleta predial y de agua con pagos
al corriente y no tener adeudos por hipotecas o embargos (libre gravámen).
Entre los beneficios de comprar una propiedad usada, está la
mejor ubicación, mayor tamaño y menor precio.
Financiamiento para remodelación
Este esquema existe en casi todas las instituciones
financieras que otorgan créditos hipotecarios, sean públicas o privadas, y se
otorga a los propietarios de un terreno que necesiten hacer arreglos mayores o
estructurales a una vivienda propia. O bien para terminar una construcción
inconclusa.
El monto del crédito que se otorga varía de una institución
a otra, pero el rango es de entre 30% y 50% sobre el avalúo del inmueble. Las
tasas son casi siempre más altas que para compra de casa, (de 1 a 1.5 puntos
porcentuales), y los plazos van de los 5 a los 30 años, según la entidad
financiera de que se trate.
El Infonavit contempla el financiamiento para la construcción,
tanto en su esquema de crédito
tradicional como para otorgar Apoyo Infonavit, pero siempre debe ser en
terreno propio, que servirá como garantía del crédito (ver artículo Cómo te
financia el Infonavit).
Si vas a solicitar un crédito para construcción, recuerda
que el terreno debe estar a tu nombre, sin deudas hipotecarias y con escrituras
en regla.
Financiamiento para comprar terreno
En esta modalidad, el crédito te financia para comprar un
terreno que quedará como garantía. Los plazos varían según la institución
financiera que lo otorgue (entre 5 y 10 años), y las tasas de interés son fijas
pero superan hasta en 1 punto porcentual a las de un crédito para compra de
vivienda, en un mismo banco.
El crédito va del 30% al 50% del avalúo del terreno, también
en función de la hipotecaria, y algunas entidades sólo financian la compra de
terrenos urbanizados y fraccionados.
Financiamiento para pago de pasivos
Casi todos los bancos manejan este crédito hipotecario, que
sirve para liquidar un crédito previo –de otra institución. La idea es que el
nuevo trato te brinde mejores condiciones de pago que el que quieres dejar.
Si tienes un crédito en proceso de pago y consideras que las
condiciones son desventajosas, sólo debes solicitar tu carta de saldo insoluto
al día de hoy, y llevarla al banco que hayas elegido para solicitar el nuevo
crédito. Ahí te prestarán lo necesario para liquidar el previo, pero con
mejores condiciones.
La aprobación de crédito se pide como si fuera para una
adquisición normal, se hace el avalúo y se liquida el adeudo anterior el mismo
día de la firma del nuevo crédito. El notario recibe el cheque de la nueva
hipotecaria y hace todo el papeleo necesario en una sola sesión, para cancelar
la hipoteca vieja y escriturar la nueva.
Este producto se recomienda cuando tu crédito tiene muchos
años y quieres cambiar de tipo de tasa o de moneda, o de ambas. Formalmente se
trata de una sustitución de acreedor.
¡Sácale beneficio a tu casa!
Si eres propietario de una vivienda y lo que necesitas es
liquidez, ya sea para pagar tus deudas, enviar a tus hijos a la universidad o
concluir algún proyecto especial, este crédito
ofrece la posibilidad de adquirir un crédito hipotecario, mediante el
cual el cliente obtiene
recursos monetarios con destino libre dejando su casa en
garantía, es decir, es una forma de utilizar un activo ocioso (tu casa
totalmente pagada) para que produzca riqueza y que de otra forma se quedaría
enterrada.
Conclusión
Como ves, el mercado mexicano tiene productos para todas las
necesidades, sólo es cuestión de buscarlos y evaluar cuál es la mejor opción
para incrementar tu patrimonio y cumplir tus sueños, sin provocarte pesadillas.
Recuerda que Dr. House te asesora para la tramitación del
mejor crédito hipotecario, según tu perfil y necesidades.
Metroscubicos.com/ Georgina Navarrete
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